伴随着产业的不断发展，目前在汽车行业已经形成了一条覆盖研发、生产、销售、服务等四个主要环节的完整产业链，并呈现向两端不断延伸的趋势，特别是在汽车销售服务业务领域，新的业务和产品正处在高速成长的阶段。汽车延保业务是在传统汽车销售服务业基础上融合了先进的保险理念和管理技术而形成的一项汽车金融保险（F&I）业务，是保险业务与传统服务业紧密结合，协同发展的一个典型。

中国汽车延保市场的现状和主要问题汽车延保在中国是一个新兴事物，最初是作为一种促销的手段由汽车厂商或汽车经销商提供。2008年左右，一些专业汽车延保公司的成立标志着中国的汽车延保市场开始向专业化方向发展。国外常见的汽车延保商业模式主要有三类：由保险公司直接承保、由汽车经销商或汽车厂商承担合同义务以及由第三方的汽车延保管理公司承担合同义务，同时负责汽车延保产品的设计与合同管理。在中国，后两种商业模式已经出现并经过了多年的发展。延保行业在国外发展已经非常成熟，渗透率达到35%，而在国内仍处于非常早期的阶段，目前的渗透率仅为2%-3%。据公安交管局统计，截至到2017年3月底，全国有2亿的汽车保有量，以每份均2000元的车延保费来计算，这将是一个总量过千亿的“大蛋糕”。

目前二手车交易缺乏信任，第三方公证的公信力受到怀疑，这一问题很大程度上限制了二手车销售，而二手车延保，通过将风险进行转移，可以有效提高二手车交易的转化率，未来将有很大市场空间。互联网将全方位的渗透到延保的业务环节里，推动延保业务的跨越式升级发展。类似互联网在保险领域发挥的作用，延保也将经过互联网的洗礼，互联网将改变延保的设计思路，扩展延保的市场边界，提高延保的销售转化，提高延保服务的精细化运营水平等。

汽车延保赔付责任风险的转移主要依靠保险业，这为中国保险业提供了新的业务增长点，也带来了新的挑战。随着汽车延保市场规模的扩大，竞争会逐步加剧，需要通过建立和完善行业规范和适度的监管防止无序竞争和损害消费者权益现象的发生，促进汽车延保市场的健康发展。

一、汽车延保产品结构分析

延保产品可以根据承包的周期、范围的差异形成不同的产品。周期一般可分为原厂质保后1年、2年或3年期。承包的范围一般可分为重要部件质保，主要覆盖发动机、变速箱、驱动系统等；综合部件质保，在重要部件的基础上增加对电器系统、燃料系统、转向系统等部件的质保；全面质保，接近于新车质保范围。同时，在延保周期内，向客户提供路边救援服务、替代车租赁业务等增值服务，提高服务附加值。

按商品品类区分：可分为家电类延保、汽车类延保、社保类延保、保险类延保、3C类延保、家居类延保等。

按延保周期区分：以汽车延保为例，根据周期一般可分为原厂质保后一年、两年和三年。

按服务范围区分：以汽车延保为例，承保范围上可分为动力延保、总成延保和整车延保。

二、业务流程状况分析

整个延保业务链的参与者主要包括再保险公司、保险公司、延保产品供应商、延保业务服务及管理公司、汽车经销商网络、消费者。以延保产品供应商为核心，设计并提供延保产品合同。下游通过汽车经销商业务网络，在向消费者销售新车或二手车产品的同时，进行延保产品的销售；同时，由延保产品供应商自身或一家专业的延保业务服务及管理公司，对经销渠道、产品营销、索赔等进行管理和服务。上游通过向保险公司购买保险合同，以确保对未来可能出现的赔付责任，通常该类保险公司往往会再通过更大的保险公司提供的再保险来分担并锁定赔付风险。

三、行业服务模式分析

延保业务除了给业务链各个参与者带来的收益外，其商业价值更体现在通过该业务的发展对汽车销售服务价值链的整合和优化。

1、消费者层面

购买了该产品后，只要车辆所发生的故障属于延保范围内，拖车费、维修零部件及人工费用都将由延保供应商来承担。这样就锁定了用车成本，更不用为了图一时低廉的维修费用，在非正规维修点修车。同时，延保合同可以随车转让，一份有效的延保合同通常意味着这辆汽车的维修保养非常规范，性能良好，车辆的售价将高于市场上同类二手车。

2、经销商层面

对于面临保修期后业务流失严重，汽车金融、服务产品获利能力差等挑战的经销商，引入延保业务后，为其提供了更多的盈利机会，包括经销商的佣金收入、额外的保养等业务、原厂保修期结束后额外的维修业务、销售人员和售后服务接待的佣金收入，有效提升客户满意度和忠诚度，提高返厂率，为经销商带来更多的销售机会，实现更多的车辆、配件、附件销售。

3、整车厂层面

通过延保业务的开展，改变向客户仅提供两年保修服务的承诺，可向客户提供更长时间的保修服务，顾客满意度上升；零配件销售增加；将部分索赔风险转嫁到保险公司，有效提高汽车品牌附加值，加强品牌控制。

四、汽车延保市场规模分析

延保行业在国外发展已经非常成熟，渗透率达到35%，而在国内仍处于非常早期的阶段，目前的渗透率仅为2%-3%。

据公安交管局统计，截至到2016年底，全国有1.94亿的汽车保有量，截至2017年3月底，全国机动车保有量首次突破3亿辆，其中汽车达2亿辆；机动车驾驶人超3.64亿人，其中汽车驾驶人3.2亿人。以每份均2000元的车延保费来计算，这将是一个总量过千亿的“大蛋糕”。

图表：2014-2017年Q1我国汽车延保行业市场规模分析 数据来源：中研普华